基本情况：

我27岁，硕士学历，专业是文科，老公28岁，本科毕业，8月结婚，新婚不久。 我在事业单位工作，收入稳定 ，老公在部队院校 ，工作稳定。我年收入3万左右，老公年收入3万左右。目前无小孩，双方父母均有工作，都还没有退休，有医疗和养老保险。

我们俩人都在高校，都有公费医疗。除此之外，我们两人各一份养老性质的商业保险。我工作5年公积金13000元左右，可以提现。老公公积金余额大概3到4万元，不能提现。二人没有日常记账习惯，无投资经验，风险态度偏向保守，家庭年收入在6万，含奖金，短期收入上升不大，每月消费支出1200元，结余在4000元左右，现有自主房屋一套，无贷款，活期存款2万，无股票和基金。

理财目标：

明年要宝宝，2009年初购家庭用车一辆，如何让资产在保值的基础上获得高于存款的收益。

搜狐理财频道特约聚富理财团队答复如下：

从资料看王小姐夫妇二人属于典型80后，对于这个年龄段的年轻人而言，具有现代时尚观念，消费一般较高，旅游、美容、健身、休闲等消费一般占据家庭大部分收入，理财意识比较单薄。王小姐夫妻二人虽然这些时尚消费暂时没有体现，但是在理财规划中应该有所体现。根据王小姐的理财目标和现有资产情况，我们为其制定的理财方案如下：

1， 消费支出规划，王小姐家庭月入5000元左右，结余能达到4000元，消费比例控制的比较好，作为时尚青年，难能可贵，作为年轻人，健美消费是一种时尚，王小姐可以增大家庭消费支出300元/月左右，用于旅游健身等消费。

2， 保险保障规划，从资料看王小姐除了公司的基本养老和医保外还有商业养老保险，我们认为您所处的年龄和收入购买此险种为时过早，并不是费率越低越好，而是在合适的年龄购买合适的险种才是最重要的。建议为为双方购买意外险，每年保费在400元左右，保额在40万上下。由于单位有公费医疗，报销比例较高，所以重疾险短期内不必考虑。等待收入提高再作打算。

3， 经常性收入规划，每月结余在4000元，扣除健美等消费在3700元左右，由于准备在明年初购车，我们建议每月结余的3700元定投货币基金，在获得较好的收益的同时流动性不低于活期储蓄。在现在股市行情持续低迷的情况下，该方式可以很好的使资产保值升值。这也适合王小姐没有投资经验和保守的投资心态的实际情况。

4， 现有活期存款的使用。2万活期可以申购货币基金以获得高于银行活期的收益。在家庭急需资金时赎回即可，到账很快。

5， 购车和育儿资金的来源。根据王小姐情况，我们建议购车以经济实用性的家庭轿车为主，价格在7万左右。把您的公积金取出和现有的2万货币基金，加上每月的定投申购货币基金3700元，，首付50%车款是没有问题的，剩余可以贷款，在2年内还清即可。不要把资金全部用于支付车款，剩余2万左右用于育儿和家庭应急使用。在购车后，每月支出会增加大概3000元(含油费和车贷)，那么结余资金比较少，可以把结余资金用于货币基金申购。用于未来的育儿计划。至于您爱人的公积金，我们知道公积金使用方向为房屋支出，您可以以重新装修房屋策略把您老公的公积金取出用于家庭理财计划。

以上方案因为王小姐的家庭目标近在眼前，通过投资使资产升值的空间不大，并且现在股市行情没有很适合该家庭的投资产品。因此搭配的资产都是以最安全的产品为主。在王小姐家庭成员增加后和收入出现较大变化，以及股市行情好转的情况下，需要调整方案。借以更符合该家庭实际情况

作者系聚富理财咨询有限公司总经理，国家理财规划师，会计师，证券分析师。